房价下跌如何化解，楼市如何去库存 2016年房价会下跌还是上涨

来源：整理时间：2022-12-04 17:48:16 编辑：今日头条手机版

1，楼市如何去库存 2016年房价会下跌还是上涨

2016年房地产政策指出将围绕供需两端进行，在原有降价、补贴、除限等基础上，增加新进市民的需求，更为有效地去库存。但需注意的是，目前我国房地产市场仍然面临着“结构性过剩”，因此，在加速化解库存的同时，需警惕一线等重点城市房价快速上涨的风险。

应该是小幅下跌才能去库存，个别地方，例如北上广深等地，维持原价或者是小幅上涨

国家喊话要楼市去库存对房价影响主要有以下几点：去年以及今年早些时候房价下跌过快就导致了房地产商债务风险高筑，如果泡沫迅速破灭会对国民经济造成严重后果，现在是喊话加出政策使库存先去掉，后面就是慢慢减少开工量，把握好速度

楼市如何去库存 2016年房价会下跌还是上涨

2，房价下跌还在还月供的供房族应该怎么办

对于房价不断下跌这个事实，还在不断缴纳月供的购房者来说，他们现在能做的事情就是尽可能的让自己的房子发挥更大的价值。首先，我们要区分不同地区的房子。虽然说在全国范围来看房地产价格是不断潮头向下的，但是对于一些一线城市或者说是正在新兴发展的城市来说，它的整体房价却是在逆势上涨的，因此在这样一种情况之下，我们并不能够贸然下定结论，房价就会一直下跌，而我们应该区分我们目前的房子位于什么样的经济发展地区，它未来的发展程度会是怎么样的情况，首先要弄明白自己房价的定位，才能够给自己未来的投资决策，做好相应的理论指导。但是对于这一部分的人群来说，我们应该让自己的房子更好地发挥作用，也就是说我们要尽可能的让自己的房子租出去，如果只是买房让自己住的话，那么完全不必担心房价下跌，因为房价无论是上涨还是下跌，我们都不会把自己刚需的房子卖出去，所以说房价的上涨和下跌是不在我们的考虑范围之内的，而对于房价下跌最为敏感的，还是进行房地产投资的这批人，他们往往是拥有多套房子，所以说在这样一种情况之下，还是要把自己的房子租出去，才能够尽可能的减少自己的损失。最后对于大部分的供房主来说，面对房价的不断下跌，他们的心情肯定是非常着急的，但是这是国家在宏观调控上面着力管控的领域，我们个人是很难改变这一现状，所以说我们最好的情况就是尽可能的等待房价回暖再做决定，如果现在这个时间非常需要资金的话，那么也可以及时的转手变现，尽可能的让自己的资金回笼，为以后的投资做好其他准备。

房价下跌还在还月供的供房族应该怎么办

3，金融危机是什么意思为什么会发生金融危机

金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地(价格)、商业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。最直接的表现:是通货膨胀简单的说就是在一段时间里出现股票狂跌不止、房产价格暴跌、土地贬值甚至货币价值下跌的状况，然后就有金融机构破产、公司企业纷纷倒闭、失业率大幅上升乃至整个社会经济陷入萧条等等状况。出现这些状况的都可以称为金融危机。这次美国经济危机之前,美国表面上一片歌舞升平的繁荣景象.其实主要是由房地产市场虚假繁荣带动的,美国的房地产交易投机过度.其现象可以用我们方便理解的一个比方来形容:都说股票赚钱,我们全民去炒股票,钱都投进去了还不过瘾,还想借钱生钱,就把手上的股票抵押了融资继续买入股票,而有的银行连你的抵押都不要就给你融资.如此一来,风险就大量的积累下来了.一旦哪一天,疯狂的炒股热潮有了退烧的迹象,股票也跌了,很多人也因还不上借款而割肉离场,又有很多人因还不上钱,抵押的财产被银行收了去,还有很多银行因为没有留取足够的抵押品,在贷款人无力还债的时候只好认赔.连锁反应下来,个人破产,信贷机构破产,经济萧条,通货膨胀.美国政治界经济界其实都是一帮政客，他们对管理国家经济的能力实在不敢恭维，他们对自己国家的病患一点都不察觉，采取的快速连续升息政策其实正是这次危机的导火索，此措施使得大量的贷款无法归还，引发连锁的坏帐反应，使美国不少金融公司以多米诺骨牌状的倒下。美国政府是想抑制一下过于旺盛的投资,压缩信贷规模，以及控制被拉高了的物价,所以采取了紧缩银根的政策,其中升息是一条,其他的还有提高银行存款准备金、发行票据吸纳货币市场上的资金等等。现在他们已经把事情搞砸了，搞大了，是世界级别的经济危机了。造成危机的根本原因就是美国多年以来重点发展金融业，几乎是无限的在扩张金融帝国，仗着自己是国际结算货币“美元”的爹，不重视控制自己国内的金融风险，因为他知道即使有了危机发生，他也可以印出所需要的任何金额的美元来化解，至于造成的国际金融，国际汇率，国际物价的动荡，正好可以打击对手，而他自己是不会被搞垮的。

金融危机是什么意思为什么会发生金融危机

4，刚需高价买房之后突然房价下降40这该怎么办

我觉得这种情况之下，你可以选择观望，在适当情况下将房子出售，并且要放平自己的心态。房子是是商品，它有涨有降，这是正常的事情。一些人高价买房，过了一段时间以后，房价突然暴跌。面对这种情况，有些人可能会接受不了，有一些人会找开发商闹。但这都无济于事。我觉得面对这种情况我们应该这样做。在这种情况下，你可以继续观望。房子可能会涨价，也有可能会降价。这时候他突然下跌40%，那也有可能过一段时间之后，它有可能又会反弹了。所以你不要悲观的对待这件事情，在这种情况之下，你可以选择继续观望，等到市场行情好的时候，你可以选择将它出手。如果房价有继续下跌的趋势，那你也可以选择将房子出手，这样也可以挽回一部分的损失。这样做可以防止它跌得更厉害，你损失的更多。这时候你也要让自己想开一些。买房是一场博弈，既然你要进行这场博弈，你就要有平稳的心态。房价已经下跌了，这是不可逆转的趋势，你也无力操控它。你也不可能让它一夜之间回到巅峰的状态。面对无法改变的事情，那我们就要学会尝试接受它。如果你整天因为房价下跌的事情而让自己过得不开心，或者工作都无心工作。这有可能会导致你的正常生活受到影响，也可能会导致你的身体健康出现问题。既然我们已经做了一个选择，那我们就要坦然接受它，我们要坦然接受它的涨和跌。面对这样的情况，我们要学会调节自己的心态，心态调整好了，你的日子才会过得更好。否则让自己活在痛苦当中，你的生活会过得很阴暗。如果你买房了后遇到这样的情况你会如何做呢？欢迎在下方留言说说！

5，2009年6月珠海房价均价叫涨还叫跌

房地产市场是宏观经济的晴雨表，房价走势更是普通百姓关注的热点话题。本次社会热点调查显示，多数市民认为，2009年珠海总体房价将保持平稳运行，目前的市区房价仍有小幅下挫空间，每平方米6000元左右最为合理。回顾：“三伏”到“三九”再到“回暖” 调查显示，2008年的珠海房市行情经历了从“三伏”到“三九”再到“回暖”的起伏变化。市房地产登记中心产权登记资料显示，2008年上半年全市新建商品住房交易均价6226元/平方米，同比上涨24.1%。其中，第二季度新房均价为6836元，比一季度增长近2000元。交易量方面，1至8月份，全市商品房成交量居高不下，单月成交量在1400宗左右，继续保持2007年的“热度”。9月份开始，珠海市房地产市场开始急速降温，总交易量由8月份的1600宗迅速下滑到10月份的不到700宗。交易量急速下滑，房价却继续维持在高位运行。统计资料显示，去年第三季度新房均价继续维持在6800元以上，房价高位滞涨态势明显。进入11月份，受利率降低、税费减免等利好新政影响，再加上部分中小型新楼盘降价促销，珠海楼市开始逐步回暖。统计显示，11月份总交量超过1000宗，比上月增长近1倍。展望：未来珠海房价下降空间不大经过2008年的“跌宕起伏”，未来珠海房价的走势如何是市民最关心的问题。调查显示，14.7%的市民认为2009年珠海总体房价将继续平稳上升，认为保持相对平稳的占45.7%，而认为还有下跌空间的占39.6%。综合调查数据表明，尽管近期有少数楼盘降价促销，但仍有六成市民认为未来珠海房价不会下降。部分市民认为，与深圳、上海等地不同，珠海房地产泡沫较小。随着珠港澳大桥、广珠铁路、广珠轻轨等重大交通项目实施进程加快，交通瓶颈的逐步破解将珠海房市形成强力支撑，未来珠海房价下降空间不大。评价：市区房价每平方米6000元最合理尽管多数市民认为未来总体房价走势平稳，但仍有不少市民认为目前的市区房价仍有小幅下降空间。对市区房价判断的调查显示，56.8%的市民认为5000－6000元每平方米的市区房价较为合理，另有28.8%认为合理价格在6000－7000元。由此可见，根据目前珠海的现状，多数市民认为市区房价每平方米在6000元左右较为合理。根据有关部门测算，这一房价与包括土地购置费、建筑成本及综合配套在内的市区楼盘综合开发成本较为接近。

6，如果房价下跌严重时普通人要如何自保

房价涨跌与平常人没有多大关联，那么如果房暴跌得话，平常人想保也保不了的。做为平常人房屋只是用来住的，没有多余的房子去炒，因而房子的价格使用价值只是一个数字概念，基本上没有本质实际意义。假如说有的话，都是精神上的某类达到和失望。可是，平常人大多数都是根据银行贷款买房，假如房价下跌，房子的价值会大幅度降低，乃至小于银行借款的额度。这样的情况下假如你继续持有房屋，就需要再次还款，却还的基本都是“怨枉钱”。假如你断贷，金融机构有权利取回房屋房产拍卖，但拍卖房的价格会变低，假如房产拍卖金额小于金融机构剩下借款金额，还需要此外补好。那样，假如房子价格确实暴跌要自我保护得话，就需要根据你的具体情况了。房价下降会遗留下相当多的烂尾，这一很好理解。房子卖不出去了，基本建设一半的新楼盘都是会停产，产生烂尾楼。烂尾的背后是一堆的供应商，基本建设商，还有一堆预售房的业主，这些人的就业和收益必然受影响，这部分人几乎就是这个社会最基层的人。住房贷款周期时间动则二三十年，除开金饭碗多数人的工作中都难以平稳这么多年。假如买房十年内就会有水平还完大部分住房贷款，那么这样的工资水平是相对安全。可惜的是，现如今房价过高，2016年以后买房的人面临的压力太大风险高。假如首付款全是借的，月供又占据家庭年收入的40%之上，那样确实一定要做好风险防控。尽管普通百姓一直埋怨房子价格非常高，但要知道，房地产大部分占有中国人资产的80%之上，假如房价下降，那不可能是一两个家庭的事，反而是不计其数家庭的灭亡，几十年累积的财富弹指一挥间烟消云散，这换做一切平常人都是无法接受的。

7，新年买房专家推介购买旺宅的四大法则

随着众多新盘新货热推，今年的楼价下跌的可能性又不大，很多早前持观望态度的买家也坐不住了，纷纷决定出手，给早已回暖的楼市又添了一把火。然而，怎样才能买到一套住得舒适、风水又好的房屋，恐怕大多数人都不太清楚。对此，资深堪舆顾问、明正堂工作室的堪舆顾问苏敬表示，选择旺楼要考虑的风水因素很多，除了交通、道路等情况外，房屋的形状、布局乃至主人的生肖等都有一定的讲究。法则一：交通便利从大环境来说，交通是一个非常重要的因素。苏敬指出，无论是什么属相、命格如何，在买楼时都要考虑到“路通财通”。在风水学里，公路、铁路和地铁等交通道路等都是“财路”的表征。一个楼盘没有道路相通，没有地铁和轻轨等连接，首先会造成楼主来往出入不方便，同时也会影响楼主的财务收入。所以，建议大家在选购楼宇的时候，最好选择一些交通方便的楼盘。法则二：道路避煞考虑交通的同时，也要注意楼盘附近的道路情况。苏敬说，在风水里有“路煞冲宅”的情况，即道路直冲住房或者宅院，这是大凶的煞，容易造成楼主的血光之灾。化解的方法因房屋的楼层高低或者其他因素而不同，笼统来说，可以在路煞的方位挂珠帘和摆放屏风。除了对冲的路，还有一些天桥和马路，反弓向着楼宇劈来，像大镰刀一样，称为反弓煞和镰刀煞，同样也会为主人招来血光之灾以及运气反复。还有其他圆弧形的建筑，弓形顶端朝向楼宇，杀伤力也是一样。因此，准业主选购楼宇时，要注意看房屋对出的道路是否有这样的不利景观。当然，从房屋的窗户往外看，如果有一些尖角建筑或一些尖耸的建筑物，也会造成不利，应尽量避免。法则三：圆屋不宜苏敬指，在房屋内部也要注意一些基本要诀。如房屋的整体形状，风水学认为宅局形状以正方、长方、阔方、前窄后阔、前低后高等为“吉宅”，前宽后窄、左右长短不一等形状怪异的房屋为“凶宅”。尤其认为圆形之屋不宜，因为中国传统文化崇尚“天圆地方”，圆形主动，居住其中会不得安宁。从现代设计学角度看，圆形住宅在室内房间布局上很容易出现“锐角”的分割，给居住者带来诸多感观上的障碍和使用上的不便。此外，房屋的大门不能直冲阳台；整个房屋要光暗分明，客厅要明亮，房间稍暗淡；而且厨房布置忌犯“水火冲”，即炉头和水池正对，这些都是对于大多数人都适合的方法。法则四：对应生肖不同生肖的人在选择房屋时，应着重对应自己的“财位”和有利方位来选择，尽量在有利自己的方位上设置一些通风、有窗、采光好的房间。如果这些房间有好的气场流动，那么主人住在里面就会精神百倍、财源滚滚。当然，一个家庭里可能会有多个属相，那么，买房时要优先以家里的主要经济来源的属相来考虑。

8，08年经济危机引起的原因是哪些

市场的失灵已将世界经济领航到崩溃边缘，各国政府一致行动挽救危机爆发的行为也表明了问题的严重性。当权威的经济人士将已经爆发的次贷金融风暴归咎于伯南克的前任格林斯潘时，人们才发现这场危机的来源不是来源于经济发展本身，而是政府失灵所致。这正好说明：市场的失灵并非市场原因。人类在理性中成长，但理性仅仅局限于某个时期，而非永远。当格林斯潘每一次拯救美国以及全球经济的时候，经济学家们对格林斯潘的崇拜到了顶峰。现在，当经济危机再次出现时，理性却告诉经济学家们，格林斯潘不是神，也是一个会犯错误的老龄孩子。　　无论是上世纪中期以后发生的金融危机，还是本世纪初的金融危机，美联储及其他西方国家联手借助货币贬值、注资、降息等方法化解危机扩大，恢复了世界经济增长的稳定。但此次危机可能会导致全球各国政府的行为并不会像以往一样如愿，因为，此次危机的背景已不同于过去任何年代的金融危机。界定了这一区别，也就明白了这次史无前例经济危机发生的根源。　　任何经济危机的发生都需要一个过程，本次危机也会有一个过程。在危机爆发深化过程中，各国政府的挽救行为会延迟危机爆发的进程。在全球房价尤其是美国虚高房价下跌过程中，经济衰退需要一个时间。从已有的历史危机经验来看，这个时间大概需要三到六个月。因此，到了2008年，我们才能够经历本文所描述的危机进程，看到资产大幅贬值的事实。　　在本次世界性危机发生过程中，危机会经历以下各阶段：第一阶段，就是目前大家已经看到的世界各国政府的拯救行为。当各国政府无力挽救这场危机且危机深化时，危机就会转入第二阶段；第二阶段，大约在2008年3月左右，危及开始大规模扩散，各国政府开始自救，抛售美元资产，维护本国货币稳定，克服内在经济危机或政治震荡。个别国家为了摆脱经济危机动荡，可能会发动对外战争；第三阶段，2009年全球经济陷入萧条，各国开始实施振兴经济的新经济政策。在振兴经济的同时，各国政府开始联络协商，重构全球金融体系。第四阶段，2013年，全球区域经济联合体构建，对美元结算体系依赖性逐步减小，世界完全呈现出多极化发展趋势，人民币完成世界化货币进程。　　在国内，房价股价已经颠覆了国民心理。从2005年全民炒房到2006年全民炒股，泛滥的投资投机推高了国内资产价格。进入2007年，泛滥流动性与输出型通胀压力已经开始逼迫国民进行保值性投资，房价股价被推向极限。股市经过5.30震荡，国内股民转入基金投资，祈求资产保值，这为机构投资者推高股指提供了无限动力。现在，大批新发行基金在推高股指的同时，也为基金未来风险的扩大敞开了雪崩的大口。有些国内学者称股市的泡沫比房市的泡沫危害较轻，极端热捧国内资本市场，藉以缓释过剩的国内流动性。在笔者看来，这是极端危险的信号，因为，这些学者还没有认识到全球经济危机发生的路径，没有从美国次贷危机中感受到国内经济蕴含危机的端倪，没有看到全球化资源配置所导致的经济失衡背景。更深层次上，大家还没有看到危机已日趋靠近自己的生活。

9，2009年11月6日目前买房划算吗

房价高不高？要不要买房？什么时候买房合适…… 可以用以下3条标准来测算。一是房价收入比。联合国1993年对世界107个国家进行了全面研究得出的标准是3至6倍。即你购买一套房子时，总房款(包括装修费)与家庭税后收入之比如果为3至6倍，则说明这种房价在你的支付能力内。这一比例越高，说明房价就越高。二是个人住房按揭月供款与家庭每月可支配收入比(要把利率风险考虑进去)。这个比一般在28%至35%，如果超过35%，则个人负担过重，不仅挤压个人其他消费，而且会降低家庭的生活质量。三是家庭负债余额(即家庭的各种负债，如汽车贷款、信用卡、私人借款、教育贷款等)与家庭总收入比。这一比例不能超过50%。从上述的网络调查来看，国内不少民众特别是年轻一族在做购房决策时没有进行仔细测算，蜂拥购房，从而导致月供收入比过高。而这又是房价一路高涨的原因。　　趁房价高时大房换小房那么，过高的房价又是怎样造成的？房地产开发商会说是由市场供求关系决定的。从表面上看，这种说法与实际相差不远。因为，很多购房者(炒房者除外)在买房时是处于信息不完全、不对称、不科学、不规范的情况之下，从而预期房价一直会涨，预期购买房子一定能够保值增值，这样自然也就与房地产开发商、炒房者一起推高了房价。再加上目前国内购房者多数是20至35岁的城市年轻人，他们中有不少人是独生子女，从小就在两三代人的庇护下成长，一旦成为住房消费主体，出于个人享受方面的考虑会比其父辈更多，对成本、负担等方面的考虑相对少一些。在这种模式下，房价也容易被推高。因此，高房价、“超标享受”使个人住房按揭月供款负担过重的现象也就十分平常了。面对这样一种困境，民众如何来化解这些风险或负担？笔者认为办法有两种。一是民众在房价高位时趁机调整个人住房持有方式，如由大房子调整为小一些的房子、由高价的房子调整为价格低一些的房子、由市中心的房子调整为近郊房子；二是如果看到利率上升时，可以考虑是否调整方式，如由浮动利率转为固定利率等。对于目前还没有购房的民众，一定要根据个人实际情况量力而为，不要冲动购房。一定要从多个渠道获取再多一些的市场、楼盘的信息，并充分考虑自身还有哪些约束条件。如果国内的住房消费者都能够更多些理性，那么，房地产市场上任何兴风作浪的行为就会成为过眼云烟，难以侵害暂时还处于弱势地位的消费者了。 ======================================================================= 楼主你好！问题即将过期，答案如有帮助，谢谢采纳！

之前中国出现相关印花税问题，即购置90平以下并可以减少百分之几的印花税（各省市不同）所以出现购房小高潮。目前国内房价是由各地的供求情况而定的为多

有需要就买按现在的市场不是跌到哪里去 GDP每年都在增涨 CIP一样也在涨观望的太多了以目前经济来看上海北京都出现“地王” 发展商都看好市场了希望能帮到你

10，如何控制消费信贷的风险

一、我国商业银行消费信贷风险的表现（一）作为优质资产的住房业务现在正承受着更多的潜在风险近十年我国经济进入上升期，作为国家支柱的房地产业发展发展迅速，带动住房价格上涨。在消费信贷业务中占比最大的个人住房业务都是在重复着这样一种循环:每次我国实行房地产调控政策后，消费者持观望态度，房产交易减少，个人住房贷款业务随之收缩。等调控政策被市场消化后，市场进入稳定期，个人住房贷款再次进入扩张期。商业银行也因此承担了更多的政策风险。（二）银行消费信贷业务被借款人用作投资的资金来源相当一部分投资客户看中了银行消费信贷业务还款灵活、利率低的特点，通过提供假交易合同、假收款方资料向商业银行申请个人综合消费贷款，套取商业银行信贷资金用于投资资本市场、楼市，一旦碰上投资失利，楼价下跌，商业银行的信贷资金回收将失去保障。（三）间接贷款为主的业务模式使房地产中介机构向商业银行转嫁业务风险房地产市场的分工使我国商业银行对中介机构的依赖程度日益增加。大多数银行只负责消费信贷业务的审批环节，其他环节则由中介机构代办。由于目前我国对房地产中介的监管立法存在缺失，无法对房地产中介机构的行为进行多方面约束，使房地产中介很容易将业务风险转嫁给商业银行。房地产中介有的故意隐瞒重要信息，发布虚假广告招揽客户，损害当事人的利益;有的参与炒房，扭曲了市场价格;有的违反了国家的税收制度，协助交易当事人签订阴阳合同，帮助客户逃税，种种行为都有可能造成商业银行的信誉、利益受损，严重的还会影响贷款的收回。（四）虚假交易现象频繁出现在楼市低迷时，“假按揭”是开发商套取银行资金的一种常见手段。现在全国楼价上涨，“假按揭”则有双重含义。一种方式是借款人找知情者出面申请贷款，自己每月还款。实质是借款人为了争取低利率贷款或想利用银行资金投资炒房。另一种方式是通过借款人联合中介公司或按揭公司一起造假通过虚构购房者的形式，采用欺骗或伪造手段，制造虚假贷款申报资料向银行申请贷款，使银行蒙受资金损失。二、我国商业银行消费信贷风险的成因分析（一）制度因素1．法律法规不健全个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。2．缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息资源缺乏共享。造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。3．消费信贷风险转移机制不完善（1）消费信贷的商业保险制度发展滞后为了使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，国外都建有与之相适应的保险制度。如法国住房贷款保险模式，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中要求借款人拥有足额的人身保险，驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。（2）消费信贷证券化发展不够成熟消费信贷证券化作为资产证券化发展的一个重要方面，对解决消费信贷的流动性风险，实现抵押贷款资金的良性循环，优化消费信贷资产起着重要的作用。一方面，开展住房抵押贷款证券化业务后，商业银行可以将长期的抵押贷款债权通过包装上市转化为证券，并相应地将证券化后的贷款资产转移到资产负债表外，以达到合理降低银行风险资产总额，减少资产规模，提高资本充足率的目的；另一方面，通过住房抵押贷款证券化运作，抵押银行将持有的抵押贷款转化为证券在市场上交易，这样就把原来由银行独家承担的借贷风险分散给多家投资者承担，实现了风险的分散。（二）银行方面原因1.银行贷款设计不够合理部分贷款种类自身存在严重缺陷，导致贷款风险天然存在。如“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款，贷前有可能出现假的单位收入证明的风险；以汽车作为抵押品亦存在较大的风险。目前汽车贷款大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对困难。2.银行操作中存在违规现象银行为了市场份额与盈利，违规操作是从银行内部形成资产风险最主要的原因。部分工作人员自身业务素质或思想素质不高、控制风险意识差，贷前审核不严格及贷后监管不及时。贷款发放前审批程序流于形式，贷款发放后，银行监控催收不力造成借款人赖帐或拖欠等行为。（三）消费者方面原因消费者方面的原因主观性强且随意。不确定性导致的风险属于信用风险的范畴。1．消费者行为的不确定性现阶段借款人与贷款人之间存在信息不对称，致使消费者恶意骗贷或拖欠的情况屡见不鲜。因此，明确借款人行为十分必要。2．消费者偿还能力的不确定性消费者收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化等和意外事件等因素，在贷款期内有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人。因此，正确分析消费者偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。三、加强我国商业银行消费信贷风险控制的对策与建议针对以上提出的消费信贷风险的形成原因，制定合理的控制消费信贷风险的政策、建议并协助政府和社会完善制度环境等措施来防范和化解消费信贷风险，提高消费信贷质量，将损失减少到最小的程度。1、营造有利于消费信贷风险控制的外部环境完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。2、建立消费信贷的担保保证制度担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。3、规范商业银行消费信贷流程要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第491期2013年第05期-----转载须注名来源审贷分离制度和贷款检查制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。